O que são empréstimos Peer-to-peer
O empréstimo peer-to-peer, conhecido por empréstimo P2P ou peer-to -peer lending é a atividade de emprestar dinheiro a indivíduos ou empresas normalmente através de plataformas online que ligam os credores aos devedores.
Existem muitas plataformas de empréstimos peer-to-peer, algumas de origem portuguesa e muitas internacionais.
Normalmente estas plataformas (ver lista abaixo) analisam o risco das operações de crédito e preenchem uma grande lacuna no mercado que correspondem aos empréstimos de baixo valor: existem milhares de pequenos negócios, normalmente em países mais pobres, que necessitam de apenas 100 ou 200 euros. Estes valores são normalmente demasiado reduizidos para a banca tradicional e é principalmente aqui que entram as platafromas de peer-to-peer lending facilitando este tipo de empréstimos.
Normalmente os juros cobrados remuneram também a plataforma de peer-to-peer mas a maior percentagem do juro cobrado ao devedor vai para o credor (normalmente um indivíduo particular) que emprestou um pequeno montante.
De realçar que os utilizadores deste tipo de plataforma pode emprestar valores reduzidos como apenas 10 euros e ter o respetivo juro por esse empréstimo.
De realçar ainda que apesar de na maioria dos casos não haver garantias de pagamento, normalmente as taxas de incumprimento são bastante reduzidas. Além disso, quem empresta pode diversificar facilmente. Por exemplo, se emprestar 10 euros a 10 negócios diferentes e 1 deles não pagar o empréstimo, o que ganhou com os outros 9 deverá cobrir a perda.
Este é um dos pontos mais atraentes dos empréstimos peer-to-peer: a facilidade de diversificar.
Principais características do Peer-to-peer lending
A maioria das plataformas de empréstimos P2P ou peer-to-peer tem algumas características em comum:
Normalmente os empréstimos acontecem com objetivo de ter lucro recebendo juros
Os intervenientes, credor e devedor, nunca se conhecem
Existe um intermediário que é a plataforma de peer-to-peer lending
A transação é realizada online na plataforma
Normalmente que empresta escolhe a quem quer emprestar na plataforma P2P lending
O que oferecem as plataformas de peer-to-peer lending
Estas plataformas P2P oferecem normalmente ferramentas que permitem reduzir o risco de fraude e facilitar a análise de risco do empréstimo para quem vai emprestar o dinheiro. Vejamos:
A plataforma de empréstimos peer-to-peer atrai potenciais credores e quem precisa de empréstimos
Disponibilizam ferramentas de análise de risco de crédito
Indicam o juro ideal a cobrar em cada situação
Verificam a identidade de ambas as partes de forma a limitar o risco de fraudes
Filtra a qualidade dos credores e devedores
Processa os pagamentos e recebimentos
Apoio legal quando necessário (e quando possível)
Lê também o artigo Conheça 9 apoios para a sua empresa, 4 deles a fundo perdido.
Empréstimos P2P: um mercado desregulamentado
O mercado dos empréstimops P2P ainda está pouco ou nada regulamentado na maioria dos países do mundo (e devia continuar assim). No entanto ao que se sabe, entidades como a Securities Exchange Comission nos Estados Unidos e a Financial Services Authority no Reino Unido, estão a tentar regulamentar estas plataformas.
Principais vantagens do Peer-to-peer lending
Existem várias vantagens tanto para o lado de quem empresta como para o lado do devedor.
Para quem empresta através das plataformas de P2P lending:
- É mais fácil diversificar o risco pois pode emprestar 100 euros dividindo por várias entidades e assim não coloca os ovos todos no mesmo cesto
- Pode "pôr a render" montantes reduzidos com os quais não seria possível fazer por exemplo um depósito a prazo no banco
- É simples e rápido
- Está muita vezes a ajudar pequenos negócios em países pobres
- A taxa de juro com que vai ser remunerado é normalmente interessante
Para quem pede empréstimo através das plataformas de empréstimos P2P:
- Tem acesso ao crédito que de outra forma não teria
- Pode pedir empréstimos de valor reduzido que os bancos normalmente não têm interesse comercial
- Pode ser uma excelente forma de ter uma fonte de financiamento de valor reduzido para iniciar um negócio
Que plataformas de empréstimos peer-to-peer existem
Fazemos abaixo uma lista das principais plataformas P2P lending que podes analisar
Bondora: https://www.bondora.com
Namcaclub: https://www.bancaclub.com
Raize - trata-se de uma plataforma portuguesa que permite investir noutras empresas a partir de 20 euros: https://www.raize.pt/
Lending Club: https://www.lendingclub.com/
Prosper: https://www.prosper.com/
Zidisha: https://www.zidisha.org/
Kiva (os pioneiros do P2P lending): https://www.kiva.org/home
Zopa: https://www.zopa.com/
Seedrs: https://www.seedrs.com/
Similar aos empréstimos peer-to-peer são as plataformas de crowdfunding. Se estás interessado no Crowdfunding clica: Crowdfunding - Alternativas de financiamento.
Raize - a plataforma de peer-to-peer lending portuguesa em maior crescimento apresenta já números bastante interessantes:
A Raize já facilitou quase 3 milhões de euros em empréstimos em Portugal divididos em 203 oprações de crédito
Possui uma carteira de mais de 5000 investidores
O retorno médio é de 6% a 7%
O crédito vencido (i.e. malparado) é de 1,2%
Queres conhecer outras alternativas de financiamento? Clica no nosso separador Dossier de Financiamento e lê também o artigo Conheça 9 apoios para a sua empresa, 4 deles a fundo perdido.
